上个月在社区公益咨询坐班，碰到个二十出头的小伙子，坐在那红着眼圈说不出话。好不容易理清前因后果：发小创业缺资金找银行贷款，拉他去做担保人，说就是走个流程，银行要个手续而已，绝对不会动他的钱。小伙子抹不开十几年发小的面子，稀里糊涂就签了字。结果发小经营失败跑路，银行直接把他告上法院，冻结了他攒了三年准备付首付的十万块。
你看，这就是没搞懂担保责任承担方式吃的大亏。很多人觉得担保是别人的事，签字只是帮个忙，轮到自己头上才知道，这字签下去，你自己的房子存款都可能搭进去。
担保责任承担方式到底是什么？
说白了，担保就是你给借款人做背书，告诉债主“他要是不还钱，我来兜底”。而担保责任承担方式，就是说清楚，这个兜底到底怎么兜。
现行民法典把常见的保证担保的责任承担方式分成了两种，一般保证和连带责任保证。
这俩的区别其实特别好懂。一般保证就是，债主得先去找借款人要钱，把借款人的房子、存款都强制执行了，实在还不够，才能回头找你这个担保人要。相当于你是最后一道防线。
连带责任保证就不一样了。借款人只要逾期不还钱，债主可以直接跳过借款人，找你这个担保人要钱，想冻你账户就冻你账户，想处置你名下财产就处置，你连说“先找他要”的机会都没有。
哦对，很多人不知道，2021年民法典生效之后，规则改了。要是你签字的担保合同里，没写清楚到底是哪种承担方式，法律直接推定为一般保证，对你更有利。这一点一定要记牢。
普通人最容易踩的两个误区
第一个误区：我就是帮忙签字，跟我没关系。
说实话，我每年接不下十个这样的咨询，都是说“我没拿到钱，凭什么让我还”。错了，大错特错。担保合同是你自愿签的，字是你自己签的，只要合同没有法定无效的情形，你就得按照约定担责。别拿“我只是帮忙走流程”当理由，法律只看白纸黑字。
第二个误区：不管怎么说，债主都得先找借款人。
很多人都这么想对不对？不对。如果你签字的时候，合同上明明白白写了“连带责任保证”，或者写了“如果借款人不还钱，我随时愿意代为偿还”，那债主真的可以直接找你。我之前碰到过一个案例，担保人签完字不到半年，工资卡直接被划走了一半，借款人好好的在外边打工，债主就是找担保人要钱，完全符合规则。
不过话说回来，真不是说只要签了担保就一定会赔钱，很多人不知道自己有抗辩权，白白扔了冤枉钱。
遇上担保的事，按这三步做
第一，签字前，逐字扫一遍合同，别闭着眼签。哪怕对方催得再急，你也要停下来看，哪里写了你要承担什么责任，保证方式是什么。要是你不想担这个责任，不管对方说什么，都别签字。抹不开面子？就说自己之前逾期过，征信过不了，当不了担保人，这不丢人。
第二，真被债主找上门或者起诉了，先搞清楚自己是什么保证方式。如果是一般保证，直接拿出法律的盾牌，告诉对方：根据民法典规定，我是一般保证，你得先起诉借款人，强制执行完他的财产不够还，才能找我。别对方一吓就乖乖还钱，这是法律给你的合法权利。
第三，要是你已经替借款人把钱还了，别吃哑巴亏。拿着你替他还款的所有凭证，去法院起诉借款人，向他追偿。法律明确支持保证人还钱之后向借款人追偿，只要证据充分，法院都会支持你的诉求。
这年头，借钱创业、贷款买房买车都免不了要找担保，亲戚朋友开口，拒绝确实难。但你得记住，你的钱也是一分一分攒的，签任何字之前，先搞清楚你要承担什么责任，别为了面子坑了自己一辈子。
本文仅代表作者观点，不作为正式法律意见，具体案件请咨询专业律师。
